Recientemente, con el cierre del año natural 2012 los economistas de los Estados Unidos han dado la voz de alerta de que en cantidades de récord las personas han tomado préstamos sobre sus planes de retiro 401K.
“El retiro se jodió, aquí me jubiló yo” (Esto se pone difícil, Banda el Macabeo)
En la economía capitalista de los Estados Unidos, las personas que trabajan acumulan un Seguro Social, que es el pago de una cantidad de dinero, que el asegurado ha estado pagando durante su tiempo de vida laboral, y que cuando el beneficiario llega a la edad de su retiro recibirá de forma vitalicia para su vejez. La realidad es que esa cantidad no es suficiente para sobrevivir, pagar los gastos de mantener una vivienda y de pagar una enfermedad, ya que en los Estados Unidos los cuidados médicos son privados. Ante este marco las empresas y el gobierno les han dado a sus empleados las alternativas de planes individuales y personales de retiro.
Los planes 401k y otros han sido diseñados para que los empleados ahorren anualmente una cantidad y sobre esa cantidad el gobierno ha hecho legislación que favorece en el pago de las contribuciones con estos instrumentos, para que estos no paguen contribuciones hasta que sean retirados, una vez la persona de jubile.
El problema es que sobre los planes de retiro se pueden hacer préstamos sobre el principal. Ante esta posibilidad las personas en este año han hecho esto en cifras récords. El problema se complica por falta de educación sobre las consecuencias de estos préstamos a largo plazo.
Un préstamo sobre un plan de retiro debe pagar intereses, mayormente más altos de los de otro tipo de préstamo. Además, conlleva unas penalidades económicas fuertes. Más importante saber es que se pagan contribuciones sobre ese dinero tomado a préstamo doblemente, porque se paga cuando se retira y se paga cuando se retira el principal en la jubilación. En otras palabras, que se le estaría pagado al gobierno doble contribuciones.
Los préstamos a los planes de retiro se deben efectuar solamente cuando no hay otra alternativa disponible, y es la única solución para obtener un dinero. No es como se ha estado haciendo en Puerto Rico, donde es común que los empleados públicos tomen préstamos sobre sus retiros para viajes culturales u cualquier otro embeleco.
Ante la delicada economía por la cual atravesamos todos, es importante tomar conocimiento sobre las consecuencias de tomar préstamos sobre los planes de retiro. Es triste que ante la ignorancia y la propaganda de los bancos e instituciones financieras se tomen decisiones económicas que tengan un efecto sobre el futuro económico de las finanzas personales.